中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 11月28日，中国人民银行、国家金融监管总局、中国证监会公布《5万元以上需登记资金来源的客户尽职调查和客户身份信息及交易记录保存管理办法》，与此前征求意见稿一致。该方案将于2026年1月1日正式实施。在办理业务时如何客观看待银行提出的各种问题？金融机构如何平衡风险防控和服务优化？ 【发布】普通用户后续提现无需“无过错证明身份”。 2022年，相关部门出台管理办法，规定：商业银行等金融机构为自然人客户办理单笔人民币现金存取款5万元以上的，必须识别和核实客户身份，了解并登记资金来源或者用途。这一规定引起了当时社会的广泛关注，舆论褒贬不一。该行表示，此次查询是基于反欺诈风控要求，但用户往往对银行机构在业务处理过程中进行过多、详细的查询表示不满，并讨论其涉嫌侵犯隐私的行为。“《管理机构》”已直接取消了这一规定，不再要求登记资金来源和用途。同时明确，当存在较高风险的资金来源和用途时，银行需要加强调查，了解资金来源和用途；对于低风险业务，可采取简化措施。这意味着那个在未来之后，银行将根据客户风险状况动态调整审核程序，不再对每个存款人提出“一刀切”的问题，普通用户也不必为后续取款“自证清白”。例如：张叔叔每月15日到银行提取3000元养老金，如收入来源明确、交易稳定的客户，银行只需验证其身份证即可直接办理流程，无需询问资金用途。李阿姨摆菜市场摊位已经20年了，每天的库存和租金都一清二楚。他存入和提取少量资金，银行直接持有。但如果有这样的事情发生：大学生小王突然收到大量跨省转账，当天集中转账几十万元。对于此类异常交易，银行必须采取措施并展开“强化调查”，查明资金来源和去向。新规定称，政策性银行、商业银行、农村合作银行、信用社、村镇银行等从事汇款业务的金融机构和机构向客户提供现金销售、现金兑换、票据兑付、实物贵金属销售、销售各类金融产品等一次性金融服务且交易金额在人民币5万元以上或等值外币1万美元以上的，超过1万美元的，金额超过 10 美元 必须进行客户尽职调查，登记基本客户身份信息，并保留有效客户 ID 或其他身份证明文件的副本或复印件。 【解读】尽职调查：如何平衡安全与便利，引导金融机构“了解你的客户”。目前，c犯罪分子利用金融渠道洗钱变得越来越复杂和隐蔽。客户尽职调查要求金融机构“了解你的客户”，识别异常情况，防止洗钱活动。根据管理意见，商业银行及其他金融机构和参与经营企业的机构在为客户开立账户或提供规定金额以上一次性金融服务时，必须进行客户尽职调查，登记客户基本身份信息。 “仅仅依靠保留的客户身份信息和后台资金监控，银行很难及时准确地发现可疑客户和交易。有时还需要询问客户的业务目的、资金来源和用途等信息，以准确判断客户的交易是否正常合理。””西南财经大学中国金融研究院副院长董青马表示。在专家看来，这不仅是金融机构审慎经营的需要，也有助于防范金融风险、维护人民切身利益。正因如此，反洗钱工作起步较早的国家和地区，金融机构的客户尽职调查措施往往更为严格。金融行动特别工作组（FATF）国际反洗钱标准明确要求董庆马表示，金融机构必须对超过一定金额的现金交易进行尽职调查，“我国作为FATF成员，必须落实反洗钱标准的要求。”金融机构根据客户特征以及交易活动的性质和风险状况，采取适当的尽职调查措施。 “进行基于风险的客户尽职调查需要金融机构采取不同的措施。一方面，对货币发行风险较低的情况采取简化措施，另一方面，对货币发行风险较高的情况采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏说。什么是低风险业务？某国有大行的工作人员给记者举了一个例子：如果客户收入来源明确、资金流向、金额通常在合理范围内，下水的风险是未知的。银行在为客户办理业务时，主要对信息进行必要的身份识别和基本核实，一般不会要求额外材料或增加评价一个普通员工账户里的交易大部分是日常开支和工资收入，有一天他突然开始收到来自不同省市的大量转账，然后转账速度很快，金额从几十万到几百万元不等。这种情况会引起银行的重视，并采取措施了解和核实交易背景。”该工作人员表示。专家表示，管理办法强调，金融机构应以与风险相一致的方式对客户进行尽职调查，避免采取与货币风险的风险状况明显不符的措施。要求安全性和便利性之间适当平衡。但在尽职方面，客户越“不情绪化”越好。事实上，有些客户对银行柜员提出太多问题感到不满，过于详细，程序复杂，同时财务监管也比较严格。监管机构每年都会收到许多来自滥用职权客户的投诉，反映出银行没有进行足够的尽职调查。近年来，“提取4万元现金被询问”、“提取10万元现金被询问钱来源”、“提取钱需经派出所许可”等新闻事件屡见不鲜。记者发现，管理办法在今年8月征求意见时，完善了客户尽职调查的具体要求和适用范围，不再对5万元以上现金存取进行特定拒绝三干。正式发布的管理办法维持了这一规定。 “金融管理部门在指导金融机构履行反洗钱义务时，始终强调要严格落实‘风险为本’原则，了解注册客户的情况。董青马表示，尽职调查措施的力度要根据具体的风险情况确定，而不是“一刀切”的要求。专家表示，保护好“一袋钱”，精准落实政策是关键，只有守住底线，提高服务质量，才能赢得社会公众的理解和支持，共同营造便利与安全兼顾的金融环境。新华社综合报道通讯社、中央电视台、北京晚报 （编辑：何鑫）