银行App的“瘦身”和“合并”正在加速。继中国银行率先关停独立信用卡APP后，邮储银行近日宣布将逐步停止更新“邮储信用卡APP”，并将所有相关功能迁移至“邮储银行APP”。此前，包括北京农商银行、渤海银行、上海农商银行、四川农信社等多家银行也已按下此类业务的“整合按钮”。对此，业内专家表示，在信用卡扩张红利消退、利润率承压的情况下，商业银行有望通过整合信用卡服务为主，在降低成本的同时提升用户体验和资源配置效率。银行信用卡业务正加速从“自主入口”向“综合生态”服务转变。邮储银行已停止营业编辑卡片应用程序。另一家大型国有银行宣布整合其信用卡应用业务。近日，中国邮政储蓄银行发布《关于调整我行信用卡网上渠道服务的公告》表示，根据业务发展需要，该行将于近期调整信用卡网上渠道服务。客户在使用“邮储银行APP”或“邮储信用卡APP”时，可能会收到“感谢您加入，重新开始”的弹窗提示。您可以根据提示下载并使用“邮储银行App”，纳入信用卡服务渠道。集成完成后，客户将无法再使用“邮储信用卡APP”。记者了解到，该行目前正在整合信用卡网上服务渠道。 “邮储银行信用卡App”将逐步停止更新，所有相关功能将转移至“邮储银行App”。事实上，就在最近的 Novem1月12日，该行发布公告称，自11月15日起暂停邮储信用卡App新客户注册、绑定卡、激活服务。目前该软件仍可正常下载，但只有已注册并绑定信用卡的现有客户才能登录使用。记者注意到，为完善服务衔接，在“邮储银行App”信用卡服务板块，该行推出了新账户专享权益。活动期间获发指定主流信用卡的新客户，成功激活后将有机会享受228元微信即金优惠礼包或228元支付宝红包礼包。还有账单安装、积分区、结帐区、限额调整等基本功能供持卡人选择。对此，苏溪智研高级研究员苏小睿表示，斯塔储蓄银行跟进并整合了独立的信用卡App，成为第二家推动这一行动的大型国有银行。这是近年来银行机构根据信用卡App运营成本和盈利能力主动采取优化行动的典型缩影。这反映出信用卡对业务收入的贡献下降，在银行业务中的地位下降。 “每一个独立App的背后都有一套完整的研发、测试、运维、安全体系。”中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏表示，当很多App功能重叠、用户分散时，资源消耗问题就变得非常突出，整合可以降低相关成本。中国邮储银行并不是第一家宣布关闭其独立信用卡应用程序的大型国有银行。今年9月28日，e中国银行发布公告称，为提供更加优质高效的金融服务，将逐步将银行“多彩生活App”服务迁移至“中国银行App”。迁移完成后，原App将停止下载和注册，服务将逐步停止。此外，不少地区城市商业银行、农村商业银行的网上信用卡业务渠道已经开始“瘦身”过程。今年以来，江西银行、北京农商行、上海农商行等多家银行机构纷纷关闭信用卡APP或整合至各银行主要手机银行应用平台。渤海银行、恒丰银行、宁波银行的信用卡APP已于2024年完成整合。谈起多家银行主动关闭独立信用卡APP的原因，行业业内人士普遍认为，随着信用卡行业进入存量竞争期，用户规模不断增长，获客成本增加，独立App变得越来越繁琐。 “用户需要下载银行应用程序来查询账户和转账，然后安装单独的信用卡应用程序来获得折扣和支付账单。操作路径分散，这不仅提高了使用门槛，也稀释了整体活跃度。”一家股份制银行信用卡中心人士解释说，原来通过高频生活服务“粘住”用户的策略，结果却是这些银行资源和用户体验的内部消耗的短板。此外，相关监管政策的出台，也是众多独立银行App关停的直接原因。 2024年9月，《关于加强银行保险业移动互联网应用管理的通知》国家金融监督管理总局下发的《关于银行业金融应用程序整合趋势的演进逻辑》指出，金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险高的移动应用，要立即优化整合或停止运营。这一通知也发出了明确信号：金融应用要“少而精”，不宜“多而散”。事实上，信用卡应用整合趋势的演进逻辑，是银行业从流量红利期的“抢地盘”向“抢地盘”转型的必然结果。存量竞争阶段的“精耕细作” 兴业研究报告指出，过去的数字化转型浪潮中，手机银行已经从原来的“功能平台”发展成为商业银行线上运营的主要枢纽和综合服务平台。用户规模逼近天花板，手机银行建设正进入“深水区”。从布局策略来看，进入“深水区”的银行数字化转型不再是单一功能的优化，而是围绕智能化、客户群体、生态进行系统能力的重塑。 “虽然独立的银行应用可以改善信用卡业务的精细化运营，但在当前环境下，过多的独立应用会增加银行的运营负担，包括开发、维护等成本。”苏晓锐坦言，不同类型银行对于合并的考虑和出发点有些差异。例如，大型国有银行更注重打造一个业务动态的超级App，利用整合的方式增强品牌凝聚力，强化用户粘性；股份制银行希望在原有零售优势的基础上，深化零售业务e 场景与用户运营融合，打造多元化竞争；城乡商业银行更加注重效率和安全，其App集成更多以“降本增效”为出发点，聚焦本土化和民生场景，在大中型银行激烈的市场竞争中寻找不同的生存领域。综合服务生态是银行整合独立信用卡APP的大势所趋。本质是从“争地”向“精耕细作”的战略转变。目前，我国银行信用卡市场已接近饱和。央行公布的数据显示，2018年至2021年底，全国信用卡发卡量增速逐渐放缓，2022年开始下降。在连续六个季度下降后，信用卡及借记卡和贷记卡发卡量减少了4700万张。 “在此前大力发展零售业务的策略中，信用卡是获客的最佳渠道。 “银行准备投入更多资金，加大折扣和权益力度，培育未来客户。”银行业内人士表示，近年来，零售和对公业务增长乏力，这种通过大量投入来吸引客户的方式无法为银行创造更多收入，因此信用卡上可用的资源已经减少或变得司空见惯。在这种情况下，银行如何对现有客户进行“精细化”运营，进行各种竞争将是当务之急。“今天比较务实的做法是嵌入核心信用卡的功能，如账单管理、积分兑换、消费安装、领取权益等，都以经验丰富、反应灵敏的方式在主App中进行，同时保持个性化的操作空间。这不是“既可以降低运营维护成本，又可以利用主App的流量，提高用户交互效率。”前述股份制银行信用卡中心人士表示。在他看来，整合后的数字化转型路径是“减量提质”，即减少冗余入口，同时将资源集中到主App的功能深化、体验优化、生态建设和智能化提升上。苏晓锐进一步查证，从长远来看，信用卡线上服务渠道业务不一定依赖于主要的手机银行应用程序，其他新的服务形式（如小程序、生活服务嵌入等）确实可能补充或替代当前的模式，需要加强“一行”数字化战略，从操作体验、性能安全、使用等方面提高各项业务的线上融合。r粘性等根据银行业务特点和用户喜好，不断改进和提升用户体验水平。 （编辑：蔡青）